来源：2024年度全国农村金融机构科技创新优秀案例评选

获奖单位：吉林农信

荣获奖项：数据平台创新优秀案例

一、项目背景、目标及相关规划

1.项目背景

（一）政策引领与时代召唤

2023年中央金融工作会议明确了科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融为金融业发展的五大方向，为农信系统指明了前进的道路。这不仅是对金融行业转型升级的宏观指导，更是对我们履行社会责任、服务实体经济、实现自身可持续发展的内在要求。响应这一时代召唤，我们需以前沿金融科技为引擎，加速推进农商行的数字化进程，确保金融服务惠及更广泛的社会群体。

（二）金融科技浪潮下的历史使命

在当今金融科技迅猛发展的大背景下，金融与科技的深度融合已成为推动行业转型升级的关键力量。作为吉林省联社，我们深刻意识到在这一历史交汇点上，承载着引领辖内农商行顺应数字化转型潮流、服务乡村振兴战略的历史使命，是推动区域经济高质量发展不可或缺的一环。

（三）农商行面临的机遇与挑战

当前，农商行正处于内外部环境剧变的关键时期，数字化转型既是应对市场竞争加剧、客户需求多元化的迫切需求，也是把握金融科技发展机遇、提升金融服务效能的主动选择。然而，传统业务模式的局限性、技术基础薄弱、数据孤岛等问题成为制约农商行发展的瓶颈，亟待通过系统性、创新性的金融科技解决方案破局。

2.项目目标

“吉快金融”三位一体数字化普惠金融平台，充分运用互联网与金融科技技术，依托OCR识别、生物识别、云计算、大数据、CFCA证书等技术，实现为个人客户提供多渠道业务办理入口，构建客户准入、评级、额度、预警等风控模型，提供客户裂变、用户营销全流程数字化零售信贷业务服务。发展存贷款客户、拓宽营销渠道、丰富营销场景，同时以绩效作为管理手段，最快化、最优化实现零售转型。达到贷款获客易、存款营销准、管理机制活等预期目标。

以数字化转型助力我社高质量发展为主线，通过金融科技的深度应用、创新服务模式、优化风险管理体系、拓宽金融服务边界等举措，建设一个基于大数据技术的数字化综合性普惠金融服务平台，打造“金融+党建+生产+生活+N”相结合的金融服务生态体系，增强产品、运营、风控、数据和创新能力，重塑农商行的服务理念与业务格局，提升农商行在新时代的竞争力与服务能力。达到“以客户为中心”的数字化理念深入人心、数字化产品和服务体系基本形成、金融服务质量和效率进一步提高的目标。力求在金融科技的赋能下，开启农村金融服务的新篇章，实现金融资源在农村地区的精准滴灌，完成农商行的华丽转身，为乡村振兴战略贡献农信力量，引领行业迈向高质量发展的新阶段。

3.建设规划

（一）总体设计思路

"吉快金融"数字化普惠金融平台是一项通过金融科技的深度融合，推动农商行体系向现代化、智能化、普惠化转型的重大举措。平台设计遵循“以客户为中心，以技术为驱动”的原则，构建了包含业务、技术、数据及部署四大维度的全方位架构，旨在打造一个集信贷服务、消费场景构建、绩效管理于一体的综合性金融生态系统，以满足多元化的市场需求，强化农商行的核心竞争力。

（二）技术架构的前瞻与稳健

技术架构上，我们选择了微服务架构作为底座，确保系统的高度灵活性、可扩展性与稳定性。以Nacos、Gateway等技术组件为核心，实现了服务的高效管理和动态调度，确保数据安全与业务连续性。通过引入数字信封技术，强化了数据传输的安全级别，为敏感信息提供了坚实的保护伞。此外，构建数据应用平台，实现数据的深度融合与应用，为业务决策提供数据驱动的支持，展现了我们对技术前沿的深入探索和应用实践。

技术平台提供了工作流、规则流和调度中心等核心组件。工作流引擎负责管理和执行业务流程，支持流程的灵活定制和监控。规则流则根据业务规则进行决策处理，提高了系统的智能化水平。调度中心则负责定时任务的调度和管理，确保系统任务的按时执行。此外，平台注重数据融合与应用。通过构建数据应用平台，实现各个子系统之间的数据交换和共享。这种数据融合不仅提高了数据利用率，还为业务决策提供了有力支持。在集成各子系统服务的过程中，系统充分发挥各子系统的专业领域优势能力，对服务进行全面装配，并结合业务流程进行“挂载”。

最终，这些独立的服务通过标准化的接口和协议进行通信，形成了一个完整的业务管理系统群。这种微服务架构设计不仅提高了系统的可伸缩性和可维护性，还为业务的快速创新和发展提供了有力支持。

（三）数据架构的智能与高效

数据架构设计上，选用GreenPlum分布式数据库作为核心，实现了从数据存储、加工到治理的全链条智能化。通过构建分层的数据架构体系，不仅保障了数据处理的高效与准确性，还为复杂的数据分析和决策支持奠定了坚实的基础。结合海豚调度、MySQL、Redis等多种技术，我们构建了一个既能满足实时交易需求，又能支持大数据分析的混合型数据平台，为精准营销、风险控制、绩效评估等关键业务环节提供强有力的数据支撑。

（四）部署架构的弹性与可靠

在部署架构上，采取分布式部署策略，确保了系统的高可用性和负载均衡能力。通过Nacos集群、Redis集群以及微服务的主备或负载均衡配置，我们构建了一套能够应对大规模并发访问、快速故障恢复的健壮系统。数据库层面的主从复制与多副本策略，则进一步确保了数据的高可用性和业务连续性，适应了金融业务对数据安全性和稳定性的严苛要求。

此外结合业务处理响应效率特性，针对批量业务数据库采用多副本模式的数据库部署模式；针对实时数据库采用主从复制模式，主数据库处理写操作，数据实时同步到从数据库，后者负责读取操作。

（五）业务架构的创新与整合

业务架构设计上上，我们以“三位一体”为核心，即通过“吉快·智能绩效”、“吉快·漫生活”与“吉快·普惠金融”三大板块，分别针对内部管理效率、客户价值生态系统、以及普惠信贷服务的优化，形成相互支撑、协同发展的业务布局。特别是，通过“吉快·漫生活”生态系统构建“金融+党建+生产+生活+N”的综合场景，实现金融服务与日常生活、地方特色、企业经营的深度融合，我们不仅提供基础的金融服务，更通过权益管理与兑换服务，深化客户粘性，丰富服务场景，打造差异化竞争优势。

二、创新点

（一）综合性平台，三维融合构建全链路数字化生态

"吉快金融"三位一体数字化普惠金融平台超越传统科技赋能范畴，开创性地实现科技与业务的三维（金融+党建+生活）深度整合，打造出涵盖零售信贷、绩效管理、客户价值生态的综合服务体系。此创新点不仅重塑了金融服务模式，还通过构建“金融+X”场景，引领全域迈向全方位数字化转型的新纪元。

（二）平台化与构件化应用设计的革新

"吉快金融"采用先进的平台化、构件化设计理念，推动金融服务的模块化与标准化，实现了业务逻辑的独立性与服务的高复用性。这种设计不仅提升了系统灵活性和扩展能力，还显著加快了产品迭代速度，为持续创新与快速响应市场变化奠定坚实基础。

（三）数据驱动的客户洞察

"吉快金融"通过整合内外部大数据资源，运用高级分析技术实现客户细分与风险预测，为每类客群量身定制产品与风控策略，推动了个性化金融服务的深度发展，展示了金融与信息技术深度融合下精准营销与风险管理的新高度。

（四）立体式的数字风控体系

"吉快金融"构建了线上线下融合的“天罗地网”风控模型，结合人工智能与传统风控手段，实现了从贷前身份识别到贷后管理的全链条风险管理创新。这种模式不仅提高了风险识别的精准度，还极大提升了风控效率。

（五）流程与产品创新的无缝衔接

通过全面的线上化改造，从贷款申请至贷后管理的每个环节均实现了无缝衔接，大大提升了用户体验与业务处理速度。结合智能推荐与个性化营销，不仅优化了产品流程，还实现了服务与客户需求的精准匹配，引领了辖内各法人行社零售金融的数字化转型潮流。

（六）绩效管理与激励机制创新

智能绩效系统推动了组织内部的精细化管理与绩效导向文化，通过个性化考核与激励体系，激活了员工潜能，加速了零售转型进程。这一变革不仅提升了团队效能，还为辖内各法人行社提供了通过数字化手段实现组织文化与战略目标的有效工具。

三、技术实现特点及优势

吉快金融采用分布式架构的信贷应用开发平台进行建设，能有效地平衡软件目标（用户需求目标或者市场定位目标）与技术特性，满足高性能、高度抽象以及高可扩展性等特性。同时还通过基础技术开发平台的建设，满足高可靠、高安全等特性的要求。此次技术方案针对高可靠、高可用性、高安全、高性能等特性进行了设计，主要实现以下几方面特点：

高可靠、高安全性：系统内部有专门的内部服务总线，供各个子系统之间进行服务调用，并设计专门的安全组件来对系统的访问权限进行管理。可以在前台对未授权登录进行访问控制，也可以在数据库访问层控制访问权限。

高性能：架构采用前后台分离的模式进行设计。首先，后端只需要提供数据，不需要模板解析生成视图的过程，减少后端应用服务器的并发、负载压力。其次，在架构设计上可以实现解耦。从而使后台能更好的追求高并发、高可用、高性能，使前端、能更好的追求页面表现、速度流畅、兼容性、用户体验等。最后，提高工作效率，分工更加明确。前后端开发可以并行。页面通过控制层调用后台服务进行业务处理。前后台之间通过JSON数据进行数据传递，大大降低数据传输的网络流量压力。

高可配置性：针对系统操作界面进行了个性化UI设计，并增加用户个性化设置的功能，可以根据个人的喜好设置系统的操作风格和常用功能。可以通过简单的系统配置来实现新产品的开发，提高产品开发效率，满足业务需求。

四、项目过程管理

“吉快金融”三位一体数字化普惠金融平台主要经历了以下几个阶段：

（一）需求分析和设计阶段

此阶段时间段为2023年1月至2023年2月，其间主要完成完成吉快金融三位一体数字化普惠平台需求调研与分析，形成用户需求规格说明书、架构设计说明书和接口设计。

（二）开发阶段

此阶段起始时间为2023年2月至2023年3月，根据系统需求完成编码开发工作。

（三）测试阶段

此阶段起始时间为2023年3月至2023年4月，其间完成了平台功能测试、非功能测试及业务验收测试工作。

（四）上线阶段

此阶段起始时间为2023年4月下旬，其间完成了完成吉快金融平台整体上线运行。

五、运营情况

自2023年4月起，遵循省联社零售数字化转型的战略方向，我们以试点联社为先锋，同步推进系统开发与市场拓展，遵循“政策导向、市场需求、风险可控、效率优先”的原则，成功构建并优化了“吉快金融”系统。以“保安全、促快速、轻量化、高性价比”为核心理念，通过智能化手段，优先线上服务，自动化流程，分阶段实施，逐步形成了涵盖金融产品创新、服务渠道拓展、客户精准画像、风险智能管理等十二大功能体系的三大核心系统——“吉快金融”、“吉快·智能绩效”与“吉快·漫生活”，实现了信息共享、数据互联、功能互补与相互支撑的有机生态。平台上线初期，以榆树农商行、延边农商行、敦化农商行、汪清农商行、伊通联社作为试点行社，平台上线后直接应用，随着全省整村授信工作的开展。平台支撑1211个行政村，农户162余万人进行整村授信，满足对惠农、普惠业务场景需求的快速响应。后续全省推广将支撑全省52家行社使用。吉快金融包含7款产品，包含吉农快贷、天使贷、公薪贷、金领贷、信易贷、园丁贷、吉微快贷，用户量达23.4万。

一是精准白名单管理机制。我们通过创新的“线上+线下”融合策略，强化数据真实性与模型有效性。利用内外部数据源，结合实地走访与政银合作，确保客户信息的全面性与准确性，有效规避逆向选择风险。特别是在“党建+金融”模式驱动下，与地方政府深度协作，实现客户信息的高效收集与更新，打造了坚实的数据基础。在此基础上，我们实施严格的黑白名单管理制度，结合刚性规则与弱相关性指标模型，有效识别并排除潜在风险客户，确保信贷资源的精准投放。

二是高效系统运维与智能化风控。项目上线以来，我们实行定期维护与迭代升级，确保其稳定与安全。通过线上线下融合的服务模式，结合先进的大数据风控技术，我们不仅拓宽了零售信贷的覆盖范围，还显著提升了办理效率与客户体验。同时，建立了全面的预警与监控体系，实现了从贷前到贷后的全链条风险管理，确保信贷资产的安全与健康。

三是创新市场拓展与客户价值提升。通过“吉快·漫生活”等市场活动的创新与深化，我们不断丰富合作生态，拓宽积分应用场景，激励客户参与，有效促进了低成本资金的吸纳与客户粘性的增强。这一系列举措不仅优化了存款结构，也极大地提升了客户的生活便利性与价值感知，从而深化了品牌影响力，推动了业务的良性循环与可持续发展。

六、项目成效

（一）社会效益显著提升

一是普惠金融深化普及，助力乡村振兴。“吉快金融”平台以“农散小快灵”客群为核心，通过低门槛、高效便捷的线上产品，有效缓解了农村及小微企业融资难、融资贵的问题，为乡村振兴战略的实施提供了坚实的金融支撑。

二是优化服务体验，提升客户满意度。利用智能化模型与数字化工具，平台改变了传统金融服务模式，使客户能够随时随地享受“八随五秒”服务，极大提升了服务的便捷性与满意度。同时，通过优化流程体验，如移动展业平台的推广，缩短了客户等待时间，实现了服务的高效响应，提升了金融服务的普惠性和可获得性。

三是风险管理智能化，保障金融稳定。通过大数据和AI技术强化了风险管理，不仅降低了金融风险，还有效抑制了欺诈行为，为金融市场稳定与消费者权益保护提供了技术保障，增强了公众对金融系统的信心。

（二）经济效益显著增长

一是业务效能与成本优化。数字化转型显著提升了业务处理速度与效率，通过自动化与线上化流程降低了人力与时间成本，提高了资本运作效率。自动化与智能化管理，如“吉快·智能绩效”系统，进一步优化了资源配置，促进了成本节约与效率提升。

二是客户价值与市场拓展。“吉快金融”及其个性化服务促进了客户价值提升，增强了客户粘性，促进了低成本资金的吸引，优化了存款结构。通过“吉快·漫生活”系统拓宽合作渠道与积分应用，进一步提升了客户活跃度与资金流入，优化了收益结构，增强了银行的市场竞争力。截至2024年5月份五家试点行社累计提升存款24.97亿，其中低成本存款增长18.14亿，低成本存款占比72.65%；社会保障卡激活率89.16%，较上线初增长19.06%；维护拓展3804商户，随着双向引流客群愈加明显及知名度的提高，更多的商户主动申请加入“吉快·漫生活”体系，加深了银行、客户与商户的互动与共赢。

三是创新驱动增长。数字化转型不仅提升了现有业务效率，还开辟了新的增长点，如通过数据驱动的产品创新、智能营销等，吸引了更多客户群体，推动了业务规模与利润的增长，创造了新的收入来源。截至2024年5月份五家试点行社累计发放94.11亿元零售信用贷款，用信余额32.68亿元，直接惠及75465户，有力推动了区域经济的繁荣发展与民生改善。

七、经验总结

一是领导力与战略决心至关重要。数字化转型项目的成功首先归功于高层的坚定领导与清晰的数字化战略规划。明确“农散小快灵”客群定位，坚持“保安全、快上线、轻资产、高性价”的原则，展现了领导层对转型方向的深刻理解与坚决执行。

二是以客户为中心的创新设计。将客户体验放在首位，从客户实际需求出发设计“八随五秒”等服务特点，以及通过小程序和移动应用提供无缝服务，展现了研发的产品与服务创新上的要有深刻洞察与敏捷响应能力。

三是科技与业务深度融合。如何通过科技赋能业务，如利用大数据技术优化风险管理和提升服务效率。同时在技术架构上采用微服务、容器化等先进手段确保系统灵活性与稳定性，体现了技术与业务深度融合的重要性。

四是合作生态构建。通过系统与多方合作，拓宽积分应用渠道，不仅丰富了服务生态，还促进了低成本资金的吸引，开放的合作生态对于提升客户权益的设计对存款结构的优化起到了积极作用。

五是风险管理与合规并重。在追求效率与创新的同时，不忘风险管理与合规底线，通过智能化工具强化风险识别与控制，在数字化转型中要兼顾平衡创新与风险控制的，做到守正创新的要求。

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